Federalna agencija za stambeno finansiranje (FHFA) a\u017eurirala je strukturu naknada za hipoteke. A\u017euriranje je izazvalo mno\u0161tvo komentara o nepravednim naknadama nametnutim zajmoprimcima sa odli\u010dnim kreditnim rezultatom. Revidirane naknade \u0107e stupiti na snagu 1. maja 2023. godine.<\/p>\n\n\n\n
Direktorka FHFA fokusirana je na \u201eomogu\u0107avanje pravi\u010dnog i odr\u017eivog pristupa vlasni\u0161tvu nad nekretninama\u201c. Nizak nivo nov\u010danih prihoda, visoki odnosi duga i prihoda (DTI) i nedostatak likvidnih sredstava su tri glavna faktora koji spre\u010davaju gra\u0111ane sa niskim FICO rezultatima da kupuju ku\u0107e.<\/p>\n\n\n\n
DTI koeficijent se izra\u010dunava deljenjem mese\u010dne otplate duga kupca ku\u0107e sa njihovim bruto prihodom, i koriste ga zajmodavci da odrede podobnost zajma. Agencija je rekonstruisala matrice naknada za kupovinu, refinansiranje po kamatnoj stopi i kredite za refinansiranje u gotovini kako bi zajmoprimci sa ni\u017eim prihodima ili neto vredno\u0161\u0107u mogli da priu\u0161te kupovinu ku\u0107e.<\/p>\n\n\n\n
Kao rezultat izmena smanjena je kazna za kreditni rezultat ispod 680. Na primer, ako je kreditni rezultat pojedinca 659 i pozajmljuje 75% vrednosti vlastitog doma, plati\u0107e naknadu od 1,5% na stanje kredita. Ranije bi ova naknada bila ve\u0107a od 2,75%. Na hipoteti\u010dkom zajmu od $1.000.000 to je razlika od $12.500.<\/p>\n\n\n\n
Promene se \u010dine pozitivnim za pojedince sa ni\u017eim kreditnim rezultatima, dok su se stvari pogor\u0161ale za zajmoprimce sa vi\u0161im kreditnim rezultatima. Kupci sa dobrim kreditnim rezultatom iznad 680 o\u010dekuje zna\u010dajan porast hipotekarnih naknada prema novim propisima, posebno za one koji pla\u0107aju u\u010de\u0161\u0107e od 15% do 20%. Nova struktura cena primenjuje se na sve kredite za koje garantuju Fannie Mae i Freddie Mac. To zna\u010di da \u0107e skoro svi krediti, osim kredita Federalne uprave za stambena pitanja (FHA), Uprave za veterane (VA), odre\u0111enih velikih zajmova, biti pogo\u0111eni novim a\u017euriranjem od 1. maja 2023. godine. Ke\u0161 krediti za refinansiranje \u0107e tako\u0111e imati zna\u010dajno pove\u0107anje naknada.<\/p>\n\n\n\n
Vi\u0161estruka pove\u0107anja kamatnih stopa Federalnih rezervi negativno su uticala na stambeno tr\u017ei\u0161te. Pove\u0107anja su dovela do toga da su stope na hipoteke prema\u0161ile 6%, otprilike dvostruko vi\u0161e od po\u010detka 2022. godine. Pove\u0107anja stopa su usledila nakon inflacije, koja je pro\u0161log leta dostigla najvi\u0161u ta\u010dku u poslednjih 40 godina od 9,1%.<\/p>\n\n\n\n